车祸后我才明白：保险买得再全，不懂这3点照样得自己掏钱
先交代个背景：我去年追尾了，我全责。
不算严重，前车保险杠裂了，我的车头稍微凹进去一点。没伤人，双方都能开。当时心想：还好保险买得全，走流程呗。
结果理赔完，我自己掏了6000多。
不是保险没买，是我买了但没买对。今天聊聊这次事故教会我的几件事。
一、我以为的“全险”，其实漏了最关键的
买车第一年，销售跟我说：“哥，放心，给你上全险。”
我就信了。每年续保也懒得看，反正就那句话：全险。
直到出事。
定损的时候，理赔员问我：“你车损买了，对方交强险够赔，三者也有。但你自己的车，修车钱得自己出。”
我说：“我买车损了啊。”
他说：“买了，但有免赔率。”
我第一次听说这个词。后来搞明白了：车损险不是100%赔的，有个免赔率。比如定损1万，如果免赔率是20%，你自己得掏2000。
我当时就懵了：那买什么才能全赔？
答案叫：不计免赔险。
这个小险种，几十到几百块钱，作用是把你该自付的那部分转嫁给保险公司。我没买，所以那几千块得自己扛。
后来跟朋友聊，发现好几个人也不知道这事。大家都以为买了车损就是全赔，其实不是。
教训：下次看保单，找“不计免赔”这四个字。没有的话，问销售为什么不加。
---
二、代位求偿，这个功能90%的人没用过
还有个更冤的。
我朋友去年车停路边，被撞了。肇事车跑了，监控没拍到，找不着人。
他去报保险，心想有车损险怕什么。结果理赔员一句话又把他问住了：“您找到责任方了吗？”
没找到。
“那您这个，得走自己的车损险，明年保费会上涨。”
他当时就想骂街：我被人撞了，对方跑了，凭啥我涨保费？
后来另一个做保险的朋友告诉他：你当时应该用“代位求偿”。
什么意思？简单说，如果对方全责但没钱赔、或者耍赖、或者跑了，你可以让自己的保险公司先赔给你，然后保险公司去追对方。这叫代位求偿。
用这个功能，算对方一次出险，不算你的。
但他当时不知道，直接认了自己车损，第二年保费涨了2000多。
我问：那保险公司会告诉你有这个功能吗？
朋友笑了：你觉得呢？
教训：遇到对方全责但不赔的，别急着认栽。问保险公司能不能“代位求偿”。这是你的权利，不用白不用。
---
三、指定专修厂，豪车才需要？不一定
另一个细节。
我修车的时候，理赔员问我：“您要去4S店修还是普通修理厂？”
我说：“4S店啊，原厂件放心。”
他说：“去4S店可以，但差价您得补。”
我又懵了：我买车损险了，为什么去4S店还要补钱？
他解释：你的车损险是按“普通修理厂”的标准定价的。如果要去4S店，得买一个附加险叫“指定专修厂险”。没买的话，去4S店的差价自己出。
我问：差价多少？
他说：4S店工时贵，配件也贵，一般差30%-50%吧。
我那车修下来1万2，差价按30%算，3600。最后我咬咬牙还是去了4S店，多掏了3000多。
后来才知道，这个险也就几百块钱。又是小钱不花，大钱白花。
教训：如果你打算一直在4S店修车，记得问销售有没有“指定专修厂险”。几百块换几千块的差价，划算。
---
四、还有几个细节，顺便说了
经历这次事故，我把保单翻出来从头到尾看了一遍，又问了几个做保险的朋友，整理了几个容易被忽略的点：
1. 三者险额度，100万真的不够
我这次撞的是普通家用车，够赔。但朋友说现在路上豪车多，随便蹭一下就是几万。人伤更贵，住院、误工、伤残，100万真不一定够。
他现在都买200万，多花几百块，图个踏实。
2. 医保外用药险，几十块保几十万
前面写过了，但值得再强调一遍。三者险只赔医保目录内的药，万一对方用了进口药、自费器材，这部分得你自己出。加个医保外用药险，几十块钱，把这个漏洞堵上。
3. 驾乘险和座位险，不是一回事
座位险是赔本车人员的，但额度一般不高，每座1万常见。驾乘险是独立的意外险，额度高，而且跟人不跟车。比如你开别人的车出事，驾乘险也赔。建议两个都看看，对比一下哪个划算。
4. 出险后别乱说话
理赔员私下跟我说过：事故现场，你只需要做三件事——拍照、报警、报保险。其他话一句别多说。尤其别说“我没注意”“有点累”“开得快”，这些都可能成为拒赔的理由。
---
写在最后：保险是买来用的，不是买来供的
这次事故让我明白一件事：
买保险不是交完钱就完事了。你得知道你买了什么、没买什么、万一出事怎么用。不然真到用的时候，才发现这也不赔、那也不够，那时候再后悔就晚了。
我现在每年续保前，都会花半小时把保单看一遍，不懂的就问销售，让他一条条解释清楚。你是花钱的，有资格问清楚。
毕竟，路上跑的不是技术，是风险。保险不是用来保佑不出事的，是用来保佑出事了不倾家荡产的。【来自懂车帝车友圈】