车险我买了五年，今年才发现前三年的钱白扔了
前两天刚把今年的车险续上，比去年便宜了八百多。
不是出险少给的优惠，是我终于搞懂了车险到底怎么买。以前那几年，纯属给保险公司送钱。
先说今年我买了啥：交强险、三者300万、医保外用药、驾乘险。没了。
车损险我没买。
先别急着说我心大，听我算完这笔账。
我那车是2018年买的，落地15万。现在二手车市场报价多少？5万出头。
车损险保的是啥？保的是我这车出事了的维修钱。但问题是，我这车现在全损也就赔5万，车损险一年保费多少？一千大几。
我算了一笔账：连续买三年车损险，保费差不多五千块。真有那么大概率把车撞报废吗？真要撞报废了，保险公司按5万赔，我自己掏这五千保费，其实就是在赌自己会不会出大事。
但更坑的是啥？是小事故。
剐蹭一下、追个尾，修车两三千。报不报案？报案吧，明年保费上涨，涨的幅度可能比修车钱还多。不报案吧，车损险白买了。
我去年就遇到这事。倒车怼树上了，后杠裂了。4S店报价1200。我一想报案，保险业务员跟我说：哥，你这报案可以，赔你一千来块钱，但明年保费折扣没了，得多交一千多。你自己算哪个合适。
我算了半天，最后自己掏钱修的。
从那以后我就琢磨，车损险到底保了个啥？保的是我不敢用的东西。
再说三者险。
这个我建议往高了买。我买的300万。
为啥？现在路上好车太多。我之前觉得100万够了，后来听了个事：有人撞了台宾利，三者100万根本不够赔，自己又掏了五六十万。这事给我听怕了。
100万和300万，保费就差两三百块钱。这两三百省不得。
还有个东西，叫医保外用药责任险。
这名字绕口，但特别重要。
正常情况下，三者险赔医药费，只赔医保范围内的。真撞了人，医生问用进口药还是国产药，家属肯定选进口的。这部分钱，三者险不赔，得你自己掏。
医保外用药险就是管这个的。保费几十块钱，保额能到几十万。这钱我建议别省。
再一个，驾乘险。
很多人不知道座位险和驾乘险是两回事。座位险是跟着车走的，出了事故赔车上的人。但保额低，一般就1万一个人。真要出事，1万够干啥的。
驾乘险是独立的，可以按车买，也可以按人买。万一出事，赔付高得多。我买的按车算的，一年一百多，每个座位的保额能到几十万。
这钱我觉得也值得花。
说回开头。
我今年没买车损险，是因为算明白了：我这车残值就五万，真撞报废了，我自己认了。小剐蹭自己修，大事故的概率，我不想花那个钱去赌。
但如果你车是新买的、或者二三十万以上的，车损险该买还得买。我这思路只适合老车、便宜车。
还有一点想说的。
别让卖保险的替你选。
我以前续保，人家发个单子过来，我一看总额就付钱了。什么三者50万、座位险每座1万，都是最低配置。我还以为自己买了保障，其实是买了个心理安慰。
去年我让朋友帮忙分析保单，他一看就说：你这三者50万，现在够干啥的？撞个人就进去了。
我那时候才意识到，保险这东西，不是买了就行，得买对。
今年续保前，我自己做了一圈功课，把每个险种是干啥的、保多少、多少钱，全捋了一遍。最后跟业务员说：三者加到300万，加上医保外用药，驾乘险单买，车损险不要了。
业务员愣了一下，说这样也行。
最后保费两千出头。
写了这么多，不是劝大家不买车损险。是想说，别稀里糊涂买，也别稀里糊涂不买。把账算明白了，按自己的车况、自己的需求去选，比听别人说啥都强。
你们车险都怎么买的？有没有被推荐过那种听着高大上、实际没啥用的险种？评论区聊聊。【来自懂车帝车友圈】