北京，一男子出国旅游前买了境外旅行保险，在马尔代夫浮潜时不幸身故。当地警方和官方出具的《死亡证明》显示直接死因是“心跳呼吸骤停”。家属理赔时，保险公司以死因不符“意外伤害”为由，只赔急性病身故保险金10万元。家属不满，直接起诉了该保险方，法院审理发现，保险方有机会尸检却没做，这责任得担！最终判决保险公司赔80万意外身故金，加上遗体送返等费用，一共849100元！保险方不服上诉后，二审维持原判！

2023年6月，刘先生计划去马尔代夫度假，临行前他特意买了份境外旅行保险，想着万一出点什么事，好歹有个保障。

这保险条款挺详细，意外身故保额80万，急性病身故保额10万，还包含遗体送返服务。

刘先生觉得挺划算，就签了合同。

7月11号，刘先生在马尔代夫浮潜，谁也没想到，这一潜，竟成了永别。

当地警方报告显示，刘先生心肺停搏，死亡证明上直接死因是心跳呼吸骤停。

这死因写得模糊，没说是溺水还是身体突发疾病。

刘先生家人接到噩耗，悲痛欲绝。好在保险里有遗体送返服务，保险方安排人把遗体运了回来，花了49100元。

这钱虽然花了，但家人心里还是有个疙瘩，毕竟人没了，得有个说法。

理赔时，保险方却变了脸，他们认为刘先生身故不符意外伤害赔付条件，只能赔10万急性病身故金。

刘先生的家人一听，这哪行？

80万和10万，这差距也太大了！双方谈不拢，只能法庭上见了。

法院审理时，发现了个关键问题：刘先生死因没确切结论，保险公司明明有机会尸检，却没做。

这尸检不做，死因就成谜了，保险公司这不是逃避责任吗？

法院认为，保险方作为专业机构，有义务查明死因，却没履行这义务，得担责。

一审法院判决：保险方得赔80万意外身故保险金，加上遗体送返和丧葬费49100元，一共849100元。

判决一出，刘先生家人松了口气，保险公司却不服，上诉了。

二审时，保险方还是那套说辞，说刘先生死因不明，不属于意外。

但法院认为保险方没尸检，就是没尽到义务，就需要得按意外身故赔。

最终，二审维持原判，保险公司得掏849100元。

保险方当时为什么不尸检呢？是不是觉得尸检麻烦，或者想省点钱？

但省了小钱，赔了大钱，这账算得可不精。

还有，这死因不明，保险方就敢直接拒赔意外身故金，这胆子也忒大了点。

其实，保险条款虽然详细，但执行起来，还是得靠人和制度。

保险公司要是都像这样，不履行义务，不查明死因，那保险还怎么买？谁还敢买？

保险公司，到底有没有尸检的义务呢？

根据《保险法》规定，保险公司对保险事故有核定责任，这包括查明事故原因。

刘先生死因不明，保险方有机会尸检却没做，这就是没履行核定责任，得担责。

法院认为，保险方没尸检，死因不明，就不能直接拒赔，得按有利于被保险人的原则，认定属于意外身故，保险公司拒赔，就是违法。

二审法院认为，一审判决事实清楚，法律适用正确，保险方没尸检，没履行义务，得按意外身故赔，二审直接维持了原判。

有人觉得，保险方只要看了报告，听了说法，就能定责。

但其实，保险方有义务查明事故原因，特别是死因不明时，更得尸检。

不尸检，就是没履行义务，得担责。

买保险时，得看清条款，特别是理赔条件和流程。

出险时，得及时报案，保留好证据。

理赔时，得跟保险公司据理力争，必要时，就上法庭。

您觉得保险公司在这个案子里，是不是太不负责任了呢？

信息来源于：红星新闻、新闻夜航