个人贷款新规8月1日起施行8月1日个人贷款新规落地！这3类人彻夜难眠，第一类人浑然不知最近不少人刷到消息，8月1日，由央行、国家金融监督管理总局联合出台的个人贷款新规正式在全国实施。很多普通人看完只简单理解成借钱更加透明，利息套路变少，觉得是一件好事。不可否认，对于踏实赚钱、理性借贷的老百姓来说，新规能够杜绝隐藏服务费、虚假低利率宣传，实实在在保护借款人的权益。但是任何政策调整都有利有弊，有一部分人群，将会受到非常直接的冲击。不少人还没有意识到风险，依旧按照过去老办法周转资金，等到8月一过，资金周转通道收紧，到处借不到钱，债务压力集中爆发，到时候后悔都来不及。今天咱们不讲晦涩的专业术语，全部用大白话，结合新规原文，说一说到底哪三类人压力最大，普通人提前自查，尽早做好规划。首先先简单理清本次新规核心内容，所有人先看懂底层变化。本次实施的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，覆盖所有银行、消费金融公司、持牌小额贷款、助贷平台，消费贷、经营贷、车贷、装修分期全部纳入监管。新规核心有四大调整：第一，所有利息、担保费、服务费、管理费统一计入综合年化利率，必须强制公示，禁止拆分收费玩文字游戏；第二，严查多头借贷，各大金融机构打通征信风控数据，同时在多家平台负债的借款人，将会面临降额、拒贷；第三，严格监管资金用途，消费贷严禁拿来归还其他欠款、炒股、买房；第四，逐步压缩高风险循环贷额度，堵死长期“以贷养贷”的通道。同时政策遵循新老划断，8月1日之前已经放款成功的贷款，按照原来合同执行；8月1日之后新申请、续贷、激活循环额度，全部按照新规标准审核。了解这个前提，我们再来看看压力最大的三类人群。第一类：长期以贷养贷、靠多平台周转现金流的人这也是很多人意料不到，受冲击最严重的群体。现实生活里有不少这样的人，手里同时握着三四家甚至五六家平台的贷款。每个月工资到手，先拆东墙补西墙，一笔贷款到期，立刻去另外一个平台借钱周转，依靠不断新增贷款维持资金链条。没有规划完整的还债方案，仅仅依靠各个信贷额度来回滚动，勉强不出现逾期。在过去，风控标准相对宽松，只要征信没有大面积逾期，即便多头借贷，很多线上信贷产品依旧能够正常出额度。但是8月新规落地之后，风控标准全面收紧，系统能够直接识别多头负债。只要征信报告显示同时存在3家及以上未结清信贷账户，系统会直接判定偿债风险偏高，新增贷款申请大概率直接拒绝，现有循环额度还可能被逐步降低、收回。很多负债的朋友存在侥幸心理，觉得只要征信没有逾期记录，随时能够借出钱。一旦新增贷款通道关闭，原本依靠拆借维持的资金链瞬间断裂，多个贷款集中到期，短期内拿不出足够资金还款，逾期就会接踵而来。随之而来的征信污点、催收沟通压力、罚息，一连串麻烦接踵而至。在这里真诚提醒这类朋友，距离8月只剩很短时间，不要再继续依靠借贷周转。趁着现在还能梳理债务，列清楚所有欠款本金、还款日期，尽量减少新增负债，结合自身收入制定还款计划。不要等到各个平台停止放款，陷入进退两难的境地。第二类：准备挪用消费贷、经营贷买房、投资的人一直以来，总有一部分人动起歪心思，想要利用低息消费贷、经营贷拿到资金，流入楼市、股市、理财产品，想要利用利差赚取收益。以前资金流向核查存在漏洞，部分人能够钻空子。新规落地之后，资金穿透式监管全面加强，这条路基本彻底行不通。新规明确要求，个人贷款必须专款专用。装修贷、车贷、经营贷全部采用定向受托支付，资金直接打给合作商户，不会直接全额打到个人账户。即便可以自主提款的消费贷，银行会持续追踪资金去向，通过流水监测资金用途。一旦查到贷款资金用来支付购房首付、炒股、购买理财，属于严重违规。机构有权要求借款人一次性结清全部剩余贷款，取消分期，同时相关记录上报征信系统，留下违规使用贷款的标记。一旦征信出现这类记录，未来几年想要再办理房贷、车贷、银行信贷，基本都会直接被拒。不要轻信网络上所谓“规避资金监管”的中介办法，很多中介所谓的流水操作不仅无效，还会涉嫌违规，一旦出事，所有责任由借款人自己承担。普通人千万不要抱有投机想法，贷款是什么用途，就只能用来做对应的事情，不要拿个人征信和信用冒险。第三类：依赖助贷中介办理贷款，分不清隐形收费的借款人很多朋友不熟悉银行贷款产品，习惯找贷款中介、助贷机构帮忙申请信贷。以往大量中介惯用套路：宣传很低的名义利率，签约之后额外收取高额服务费、担保费、渠道费，这些费用不写入贷款合同，不和利息合并计算，导致借款人实际承担的成本远远高于宣传水平。新规明确要求，所有和贷款相关的费用，不管是金融机构收取，还是第三方中介、担保公司收取，全部统一纳入综合融资成本，签约之前必须出具综合融资成本明示表，线上强制弹窗阅读，线下需要本人签字确认。除表格列明项目之外，不允许收取任何额外费用。这条政策看似保护借款人，但是很多不合规中介已经很难继续生存。不少中小型助贷机构因为无法继续拆分收费、利润大幅缩水，开始陆续停止业务合作。对于原本打算依靠中介办理大额贷款的人群来说，两个难题随之而来：一方面大量不合规渠道关停，可选产品变少；另一方面，无法再通过中介包装流水、美化资料，依靠虚假材料申请贷款的路子彻底走不通。部分借款人收入不稳定、资质普通，自身独立申请贷款很难通过审核，原本寄希望中介操作拿到资金。8月之后中介整改、风控收紧，如果近期有资金需求，一定要提前规划，优先直接对接银行官方渠道，远离各种先交钱、包装资料的中介骗局。讲完三类重点人群，我们再来澄清网上流传很广的几个误区，避免大家被谣言误导。误区一：8月1日以后所有贷款都不能办理。这个说法完全夸大。对于收入稳定、负债合理、用途正规的普通人，正常的车贷、装修贷、经营性贷款依旧可以正常申请。收紧管控针对的是高风险多头借贷、违规挪用资金人群，合规借贷不会受到影响。误区二：8月1日前赶紧多借点钱囤额度。这是中介最常散播的话术。盲目大量借贷只会不断拉高自身总负债，短期拿到资金，后续每个月还款压力成倍上涨。一旦收入跟不上还款节奏，只会加重债务负担，千万不要盲目跟风。误区三：8月之后旧贷款会重新调整利息。政策实行新老划断，8月之前成功放款的存量贷款，按照当初签订合同执行，不会单方面调整利率、强制提前结清，大家不用恐慌。只有新申请、新续贷业务，才需要严格遵守新规标准。对于普通老百姓而言，国家出台个人贷款新规，长远目的是规范整个信贷行业，整治各种借贷套路，引导大家理性借钱、理性消费，减少过度负债引发的各类家庭矛盾、债务纠纷。金融市场规范化是大趋势，宽松借贷的时代慢慢过去，以后想要轻松借钱的门槛只会越来越高。如果你目前没有负债，一定要记住，非必要不借贷，不要看到低息广告就随意申请贷款，频繁查询征信、开通信贷额度，都会影响以后金融业务办理。如果身上已经背负各类欠款，趁早梳理债务，戒掉以贷养贷的习惯，量入为出，依靠收入慢慢还清债务。钱能解一时之急，但借贷永远解决不了根本的经济难题。看懂8月落地的贷款新规，认清即将到来的变化，提前规划、规避风险，守住自己的征信，守住家庭稳定，才是最稳妥的选择。后续各大银行也会陆续根据监管要求完成系统、合同整改，大家办理任何贷款业务，认真看清全部费用条款，凡是不主动公示综合年化利率、私下收取各种杂费的机构，一定要提高警惕，学会用新规维护自身合法权益。