山东聊城，一老大爷在家里面上厕所时不慎摔倒，他被送医抢救无效后死亡，他的家属按老规矩第二天就把大爷火化了，入土为安，没想到家属一周后发现一张意外险保单，保额10万元，去理赔时，保险公司却称未做尸检拒绝赔偿，无奈之下，他的家属把保险公司告到法院，要求保险公司理赔10万元。最后，法院这样判决！

信息来源：法治日报

这事发生在2025年10月。

老爷子李某甲那天上厕所，家里是老式蹲坑，地砖有点滑。

脚下一打滑，人就直接摔在了地上。

家里人听见“咚”的一声，跑过去一看，老人已经起不来了。

赶紧打了120，救护车拉到医院抢救。

可惜人年纪大了，摔得不轻，当天就没救回来。

好好一个人说没就没了，全家都懵了。

当地风俗，老人走了得尽快下葬，停灵不能太久。第二天，遗体就火化了。

丧事办完没几天，家属李某某收拾东西，在抽屉最底下翻出一份保单。

是老人女婿王某某之前买的《家庭成员意外伤害保险》，条款写明投保人配偶的父母也在保障范围内。

也就是说，老爷子是受保的。

意外身故保额10万，受益人是法定继承人。

李某某想起来，医院开过《居民死亡医学证明（推断）书》，上面死亡原因写得清清楚楚：“滑倒、绊倒和摔倒”。

这不就是意外吗？买了意外险，出了意外，凭什么不赔？

她立马报案，把身份证、死亡证明、火化证明、户口注销证明，能找的材料全交上去了。

结果等来的是一份《拒赔通知书》，理由就一条：死亡原因无法确定，未做尸检，不能认定是意外死亡。

李某某接受不了。

老人走了按规矩赶紧办丧事，谁家还会拉去解剖？

医院开的死亡证明白纸黑字写着摔死的，保险公司凭什么不认？

她把保险公司告到了聊城市冠县人民法院，要10万。

法庭上，保险公司咬住一点不放：保险条款里，“意外伤害”指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害。

老爷子摔倒，没法排除是突发疾病先晕过去才摔的。

如果是病引起的，那就不算意外不赔。

那法院怎么看？

《民事诉讼法》第六十七条第一款说，谁主张谁举证。

李某某要钱，就得证明这确实是意外。

可死亡证明只写了摔倒这件事，医学上排除不了“先发病后摔倒”的可能。

遗体火化了，想鉴定也没检材了。

这一块，家属确实没把证据做扎实，要承担不利后果。

但事情也不是一边倒。

《保险法司法解释（三）》第二十五条规定，损失到底是承保事故还是免责事由造成的，查不清的时候，法院可以按比例支持。

放到这个案子里：老爷子到底是摔死的还是病发摔死的，客观上已经查不出来了。

家属有过错，没做尸检就火化了。

可保险公司也有问题——卖保险和接报案的时候，都没提醒过尸检有多重要、不做会怎样。

两边都有责任，两种可能都没实锤。

法院综合考量后，按保额的50%判赔。

最后，保险公司赔了5万。

双方都没上诉，判决生效。

说实在的，这案子给所有买过保险的人提了个醒：真出了意外，第一时间报案，现场照片、诊疗记录，能留的证据都留好。

保险公司要是提出做尸检，家属处理遗体前一定要想清楚，别等火化完了才后悔，到那时有理也说不清。

当然，保险公司也该反省——卖保险的时候把风险讲明白，别等出了事才拿条款压人。