很多人听过香港分红险，每家保险公司都有这类产品，不少人被计划书上亮眼的数字吸引。

但绝大多数人忽略了最关键的一点：它的收益分为两部分。
一部分是写进合同的保证收益，这是底线；另一部分是分红，属于非保证，是不写进合同的，极端情况下分红甚至可以为零。

很多人只看乐观情景下的演示IRR，却不去看最坏的情况，也就是保证现金价值，到底什么时候回本。

选购这类境外储蓄工具，有几个现实风险一定要心里有数。
第一，分红实现率，要看长期老保单的历史数据，不能只看平均数字。
第二，有汇率波动风险。
第三，保单受当地法律管辖，维权成本高。
第四，前期退保会面临巨大亏损，这笔钱必须是长期不用的闲钱。

不要把演示收益当成一定会拿到的结果。
完整的风险科普，我整理在了公众号。

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