10月20日，2026金融街论坛年会首次设立普惠保险平行论坛，长期护理保险成为关注焦点。

2026年3月，这项被称为社保“第六险”的制度正式从十年试点走向全国建制。与养老、医疗等险种不同，长护险不是“发现金”，而是“买服务”；也不只是保险运营，还连着评估、护理、培训、监管和机器人进入家庭等一整套供给系统。

数据显示，历经10多年试点，长期护理保险参保人数超3.2亿，基金累计支出1142亿元，为超过460万失能人员提供了护理服务。但“钱从哪来”的筹资机制、“谁能评”的失能评估体系、“服务谁供给”的照护人力缺口，仍是制度从“建起来”到“转得好”必须回答的三道题。

从“试点十年”到“全国建制”

一人失能，全家失衡。这句话在论坛上被多次提及。中国社会科学院世界社保研究中心首席专家郑秉文直言，“失能，往往足以让一个家庭陷入困境甚至破产”。

长期护理保险常被称作社保“第六险”，排在养老、医疗、失业、工伤、生育之后。它保障的不是一般医疗支出，而是失能人员长期照护产生的服务需求：翻身、喂饭、洗浴、康复、陪诊、夜间看护。这些劳动很难由家庭无限自担，也很难被普通医疗险完整覆盖。

郑秉文回顾，长护险酝酿于2014年、2015年，2016年启动试点。彼时经济下行压力不小，筹资并不轻松，但制度仍“克服困难建了起来”。

在他看来，全国推广背后有三个战略考量：一是防止失能击穿家庭，保护家庭本质上是保护劳动力、投资于人；二是避免独生子女一代因照护老人被迫退出劳动力市场；三是不能让规模庞大的失能、半失能老人在共同富裕道路上掉队。

他援引数据称，目前我国80岁及以上老年人口已超过4000万，到2050年或将超过1亿，高龄老年人中，处于失能、半失能状态的比例明显更高。

2026年3月，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（下称《意见》），明确用3年左右时间基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度。

9月，国家医保局披露，22个省份已印发省级实施方案，建制统筹地区达121个，预计2026年底全国统筹地区将拓展至247个；参保人数超3.2亿，基金累计支出1142亿元，为超过460万失能人员提供了护理服务；全国定点长护服务机构已达1.3万家，相关护理服务人员约40万人，培养长期照护师超过7万名。

到2028年底，长护险制度要在全国基本实现全面覆盖，加快推进覆盖人群从职工向城乡居民延伸。体量已经铺开，但制度运行的成色，取决于三个更具体的追问。

钱从哪来：差异化筹资的落地难题

长护险要可持续，首先要解决筹资结构。与养老金提供货币不同，长护险最终要购买照护服务，资金端必须稳定，待遇端才能可预期。

长护险与基本医保一起缴费，费率统一控制在0.3%左右，按人群设计差异化路径。单位职工由用人单位和个人各缴0.15%左右；退休人员个人缴费0.15%左右，缴费基数为本人基本养老金；未就业城乡居民由个人缴费和政府补助按1:1构成，制度建立当年费率可从0.15%左右起步，用5年左右过渡到0.3%左右；职工医保个人账户还可用于本人及近亲属缴纳长护险个人缴费。

但费率数字的统一，不等于筹资结构的稳定。论坛上，郑秉文以49个试点城市为样本：在49个试点城市中，约75%的资金来自医保制度，其次来自财政，个人缴费微乎其微；对职工而言，名义上有缴费，但大多数试点地区仍是医保个人账户里平移出来的钱，本质上还是医保制度的钱。他进一步发现，试点城市之间的筹资比例差距“能差七八倍之多”，待遇水平也随之分化。

商业保险被寄望于在基本制度之上提供补充。瑞泰人寿保险有限公司（下称“瑞泰人寿”）总经理蔡廉和以德国1995年、日本2000年先后建立长护险制度的经验为参照，提出社保为基础层、企业团体保障为中间层、个人商业保险面向中高端需求的“三个层次”。

瑞泰人寿已为中方股东国家能源集团下属企业员工提供长护险产品。但团体补充的覆盖面高度依附于雇佣关系，难以覆盖非正规就业和城乡居民。对个人而言，更应未雨绸缪，以多层次产品体系满足不同生命周期的需求。

谁能评：失能等级评估如何统一

长护险的待遇不是自动发放的。失能人员能否享受保障、享受什么等级的服务，取决于一道关键程序：失能等级评估。

此前试点阶段，各地评估标准不一、工具各异。中国人寿健康保险事业部总经理何永平在论坛上回忆，试点之初“评估没有标准、没有工具，一切从头建起”，该公司自2016年起参与标准建设。

2023年，国家医保局会同财政部印发《长期护理保险失能等级评估管理办法（试行）》，明确对评估机构实行定点管理，对评估员和评估专家分别设定资质条件，建立评估人员库和规范化培训机制，并将评估流程规范为申请、受理审核、现场评估、提出结论、公示与送达五个环节。

2026年全国建制启动后，国家医保局进一步明确各地在失能等级评估中“共用一把尺子”，统一执行全国评估标准；评估结果跨区域互认则仍处于推动和局部探索阶段，成渝已率先落地跨省互认，全国范围互认尚待“十五五”期间逐步推进。

论坛释放的信号是，评估体系会越来越依赖标准化工具与数字留痕。但也要防止技术门槛带来新不公平。

高龄老人、农村老人、认知障碍老人未必能配合复杂评估流程；家属照护在试点阶段发挥过重要作用，未来如何在制度支付中承认合理亲情照护，同时避免低质量替代，仍需政策细化。评估标准全国统一与地方差异化之间，也要找到平衡：统一保证公平底线，差异化应对城乡服务供给差距。

服务谁提供：护理人才缺口如何填补

长护险真正落地，最后都要落到“床边”。国家医保局数据显示，截至2026年7月底，全国长期照护师持证人数已超7万人。与之相对，根据民政部相关数据，目前我国失能老年人约3500万人。

天津小橙集团有限公司董事长兼总经理刘峰在论坛上表示，制度建立前，护理行业更多是“撮合制”，对护理质量和过程监管介入不多；制度建立后，护理机构真正开始培养自己的护理队伍，服务变得“有迹可循”：标准化项目、上门打卡、按规程作业、接受服务监管。

但他也坦言，面对几十个乃至上百个城市的服务体量，如何让服务标准化、规模化、内容化，需要用数字化破解培训与监管难题，“中国不缺人，缺的是高素质护理人才，持证上岗与合理待遇直接影响从业热情”。

服务供给的另一个维度是标准化与数字化。上海数颐联康科技股份有限公司董事长张军提供了一组对照数据：该公司2016年长护险试点启动后进入快车道，年服务时长从不足百万小时增至2025年超3150万小时，现有约3万名服务人员，覆盖75个城市。

2017年起，该公司自建信息化系统并发布照护领域大模型，用陀螺仪、声纹识别等多模态技术推动居家照护过程可视化。近期，该公司还与如身机器人合资成立“颐身智联”，探索照护人员、康复师与机器人协同作业。

这组细节说明，长护险可能催生一条新产业链：前端是失能评估和护理服务，中端是培训、排班、质控、结算平台，后端是机器人、康复设备和远程监管。

不过，机器人可以辅助搬运、提醒、监测，却不能自动解决护理员短缺等问题。长护险要可持续，最终仍要让照护服务成为一份“有标准、有证书、有上升通道、有体面收入”的职业。

作为社保“第六险”，长护险为失能家庭打开了新的保障通道。但资金可持续、评估公平化、照护人力供给，都是长期课题。

标准化、数字化、产业培育并行推进，持续在实践中校准细节，这份制度暖意，才能够稳定传递到每一张床边。

采写：南都·湾财社记者管玉慧

出品：南都金融与行业新闻部