后台一个姐妹问：想给老公买定期寿险，他说自己年轻用不上。
我问：房贷还剩多少？他收入占家里几成？孩子几岁？ 她答完就不说话了。
定期寿险不复杂。约定年限内身故或全残，赔一笔钱给家里，过了年限合同结束，保费不返。 它不管治病，只管一件事：挣钱的人不在了，家里的账谁来还。
🔸负债账：房贷车贷还剩多少，不会因为人不在了就消失 🔸收入账：他收入占家里六成以上，家里就是单点支撑 🔸责任账：孩子养到大学要多少，父母要不要养，你是不是全职在家
两笔是硬的，就值得认真考虑。
保额公式：负债 + 5到10年家庭支出 + 子女教育 − 已有资产和保障 例：房贷100万 + 教育50万 + 5年生活费50万 = 200万，扣掉存款和已有保障，剩下的是缺口
📌四款按同一口径：30岁/100万/保30年/交30年
和泰擎天柱12号 男1112 女609｜健告3 免责3
华贵大麦2026A 男1213 女662｜健告3 免责4
中意擎天柱12号 男1574 女710｜健告5 免责4
陆家嘴国泰顺意百分百A 男2150 女960｜健告6 免责3
一年差1038，30年差3.1万。可四款必选责任一模一样，都是身故或全残赔100%保额。
差在这四件事：
① 健告。和泰大麦的清单不问甲状腺、乳腺结节；中意和陆家嘴会连息肉囊肿一起问。陆家嘴还多一条：名下寿险超100万不承保
② 免责。大麦第4条是酒驾和无证驾驶，和泰、陆家嘴只有3条
③ 等待期。只有陆家嘴是30天，且意外猝死不设等待期，其余三款90天
④ 保额上限。大麦400万（限一线城市）、和泰中意350万、陆家嘴200万。房贷三百万的，200万不够用

贵出来的钱买什么： 中意贵462，买中石油+忠利的股东背景、风险评级AAA 陆家嘴贵1038，买3条免责和30天等待期，代价是6条健告、限1-4类 大麦多100，买400万额度和失能险，失能后每月领5万、最长10年 和泰最便宜，但风险评级B类，达标不是优秀

两个实操： 受益人指定，写名字和比例，别选"法定" 给老公投保必须他本人签字同意，偷偷买合同无效，保险法第三十四条

一个误区：意外险只赔意外身故，疾病身故不赔，猝死大多不算意外。
跟老公谈，别从"我怕你出事"开口，从"我们家每个月还多少钱"开口。
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