每天给大家带来最新动态
车险续保季一到，不少车主都会接到保险业务员的电话，一上来就推荐全套保险，车损险、座位险、医保外用药险、划痕险，一股脑全部打包，美其名曰“全险”，什么事故都能保。很多车主怕出事吃亏，直接全盘买下。

常年处理交通事故的交警坦言，绝大多数普通家用车，其实不用买一大堆险种。真正刚需的只有两类，其余很多附加险都是锦上添花，盲目购买，纯粹白白浪费钱。今天一次性讲清楚车险怎么搭配，不花冤枉钱，保障还够用。

一、家用车必买的两大险种，缺一不可

1、交强险（强制，必须买）

交强险是国家法定强制保险，只要车辆上路，就必须投保。不买交强险，车辆无法年检，被交警查到会扣车、罚款。
但是大家一定要记住交强险的短板：只赔对方，不赔自己。
有责赔付限额：死亡伤残最高18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元。
小刮小蹭几百块的事故交强险勉强够用，一旦撞人或者追尾豪车，赔偿额度远远不够，这就是为什么必须搭配第三者责任险。

2、第三者责任险（三者险，重中之重）

三者险用来补充交强险的不足，赔付事故当中第三方的人身伤亡和财产损失。
简单举例：开车不小心撞伤行人，伤者治疗费、伤残赔偿金几十万；或者追尾豪车，维修费十几万。交强险额度不够的部分，就由三者险承担。
交警建议普通家用车，三者险保额最少选择200万，市区豪车多的城市，直接上300万或者500万。
很多人以为200万和300万差价很大，实际上一年保费只差几十到一百多块，但是风险保障差距巨大。

重点：交强险+高额三者险，是所有车主的底线配置，不管新车老车，三者险千万不要省。

二、大家最纠结的车损险，到底要不要买？

很多人误以为交警说只买两种，就是交强险+三者险，车损险完全不用买。其实不是，车损险要根据车辆残值判断。
车损险保障自己车辆的维修费用，2020车险改革之后，车损险已经把自燃险、玻璃险、无法找到第三方、涉水险等多个附加险打包进主险，不用单独购买。


✅建议买车损险：
5年以内新车、新能源车；车辆维修成本高，车价较高；经常跑高速，停车环境复杂。一旦发生单方事故撞墙、暴雨泡水，维修费用很高，车损险性价比很高。

✅可以不买车损险：
车龄8年以上，车辆残值很低，市场价值一两万以内的燃油老车。一旦发生重大碰撞，修车费用很可能超过车子本身价值，保险公司会推定全损。每年上千块的车损险保费，算下来不划算，小剐蹭自己花钱维修更省钱。

一句话总结：三者险不能省，车损险看车价取舍。

三、这些附加险，普通人没必要买，纯浪费钱

1. 划痕险：现在车损险部分场景已经包含划痕，单独划痕险保费偏高。小划痕抛光处理即可，大面积刮擦可以走车损险，普通家用车没必要单独购买。
2. 盗抢险：已经并入车损险。现在车辆防盗技术完善，整车被盗概率极低，不单独投保。
3. 座位险：性价比偏低。车上人员受伤赔付额度低，预算有限可以优先考虑驾乘意外险替代，同样的保费，保障额度更高。
4. 节假日出行险：噱头类附加险，保障范围有限，普通家用车基本用不上。

唯独一个附加险，很多老司机建议酌情加上：医保外用药责任险。发生人伤事故的时候，伤者很多自费药不在医保目录，交强险和三者险不赔。这个险种保费不贵，几十块钱，经常城市通勤的车主可以按需搭配。

四、4个车险高频误区，很多车主年年踩坑

误区1：全险=所有事故都赔。
真相：不存在真正意义上的全险。酒驾、毒驾、故意肇事、车辆脱审等情况，任何商业险都有权拒赔。再好的保险，违法驾驶不会赔付。
误区2：老车只买交强险就足够。
真相：只买交强险风险巨大。一旦发生伤人事故，超出交强险的赔偿全部自掏腰包，一场事故足以掏空家庭积蓄。老车可以放弃车损险，但三者险一定要保留。
误区3：不出险保费就会一直降价。
真相：交强险、商业险费率浮动。连续多年不出险，保费逐年降低；一旦出险，次年保费上涨。小剐蹭维修费几百块，自己掏钱处理反而更划算。
误区4：保额越高，保费越贵很多。
真相：三者险从200万提升到300万，增加的保费很少，但是抗风险能力大幅提升，优先拉高三者保额。

五、3套车险搭配方案，直接对号入座

方案1：新车、5年内家用车、新能源汽车
交强险+300万三者险+车损险，按需加医保外用药责任险。保障全面，适合大多数家庭。

方案2：8年以上，残值一两万燃油老车
交强险+300万三者险。舍弃车损险，省下保费，但是第三方风险保障拉满。

方案3：车辆常年停放，几乎很少上路，车价几千元
交强险即可。但要清楚风险，一旦上路出事，大额赔偿全部自费。

六、续保投保实用小建议

1. 不要盲目听从业务员推荐，先评估自己车辆价值、日常行驶路线；
2. 优先保证三者险保额充足，这是抵御重大事故风险的核心；
3. 小事故谨慎出险，几百块的小刮擦，自费维修，避免次年保费上涨；
4. 安全驾驶才是最好的保险，遵守交规，减少事故，比任何险种都重要。

写在最后

交警的核心观点不是鼓励大家裸奔，而是分清主次。车险的核心作用，不是保护自己车子的漆面、小刮小蹭，而是防止一场交通事故带来巨额赔偿，拖垮整个家庭。
交强险+三者险是底线，车损险看车况选择，附加险种按需挑选，不要一股脑买下全套保险，花一堆没必要的钱。

你的车子是新车还是老车？买车险是搭配车损险，还是只买交强加三者？欢迎评论区聊聊，想看更多用车避坑干货，可以点个关注。

免责声明：本文车险科普仅供参考，投保方案结合自身车况、出行场景选择，理赔规则以保险公司保单条款为准。