20万“幽灵贷款”挂账15年，银行不催收不起诉只上征信，司法鉴定揭开真相：签字按印全是假的

2013年8月，河南宝丰县，齐朋飞名下一笔20万元贷款办理了展期续签。问题是——彼时他本人正在菲律宾打工，根本不在国内。2026年8月26日司法鉴定结论坐实：合同上十处签名、十枚指印，无一真实。

一份假材料能走完全部放款流程，问题不在那一页伪造的合同，而在那套从来就没打算拦住它的审核体系。

银行的信贷审核流程，听上去很唬人：贷前调查、当面签约、身份核验、后台复核，层层设卡。可这套精密得像钟表一样的制度设计，在齐朋飞这份材料面前，每一道齿轮都脱了扣。一个连本人都不在境内的事实，只要调一下出入境记录就一清二楚，可愣是没人查。制度写得比字典还厚，执行起来跟筛子一样。

这不是某一个人的失手。基层信贷员的考核压在那儿，放贷指标完不成扣的是真金白银。把贷款挂在一个外出务工、不怎么查征信的农户名下，钱放出去了，账面业绩有了，利息也有人按时还。用旁人的信用额度给自己的KPI填坑，这套操作在有的网点几乎成了心照不宣的捷径。至于那个“被贷款”的人什么时候会发现、发现了又能怎样——那是以后的事，甚至可以不叫事。

正常逻辑里，有人欠了20万不还，追偿是第一反应。但齐朋飞这笔贷款，银行既不催收也不起诉，唯一做的事就是把他挂上征信黑名单。2021年催收人员上过门，齐朋飞把护照和出入境记录一摆，对方掉头就走了，之后再没来过。这意味着什么？意味着银行内部大概率清楚这笔贷款有问题。但纠正问题就得追责，追责就得有人丢饭碗。最省事的解法变成了：什么都别动，把人挂在那，等他自己来找你。征信一黑，他买不了车、贷不了款、做不了生意，总有一天会扛不住。谁先低头，谁被动。

齐朋飞能翻盘，靠的是一本15年前的旧护照。可要是换成一个从没出过县城的农户呢？银行说“字是你签的”，你说“我没签”，然后呢？司法鉴定能验出真假，可鉴定费你得先垫，律师你得先找，法院你得先进。对一个月收入两三千的农民来说，这道门槛比那笔贷款本身还高。“谁主张谁举证”写进法律就六个字，落到现实里，它天然偏向那个攥着全部证据、耗得起时间和金钱的一方。

司法鉴定的结论很硬——假的就是假的，铁证如山。 可鉴定赢了，不等于仗打完了。下一步要证明银行明知或应知这笔贷款有问题仍放款，才能谈得上赔偿和追责。银行完全可以把当年经办人推出来——“员工个人行为，我们也是受害者”。这套台词太熟了，熟到几乎可以背出来。9月17日二次开庭，那才是动真格的时候。齐朋飞索赔了10万经济损失和1万律师费，可15年毁掉的买房时机、做生意的本钱、一个普通人靠信用过日子的尊严，这笔账没人算得清。

一个普通人对抗一家银行，赢了鉴定，输了时间。而比这更扎心的是：齐朋飞靠一本旧护照翻身的剧本，换个没出过县城的农户根本演不了。那些连“证明自己不在场”的资格都没有的人，才是这套体系里真正没有声音的大多数。

参考资料：
[1]凤凰新闻.河南一男子称被贷款15年，司法鉴定结果显示：签字、指纹全是假的.凤凰新闻.2026-9-3
-_BRyhpCt3L--HW9CSwBOxgNR3JecY3409auKnIT1Zp7qsX7TO?spss=np&channelId=&aman=fgQ043qr3rFfgO1Q041M2Y83MTcI5ZZGIxxNWJmhZGbVl1X00v