2亿灵活就业的人，缴社保时大多做了同一个“聪明”决定：选最低档。
个人看完全理性——全部自己掏，按最低基数，一个月省好几百。
但加在一起，事情变味了。
未来领退休金，灵活就业和在职职工用同一套公式，制度没歧视任何人。但进水口不一样粗：
在职职工：个人8%+单位16%=24%，其中16%进统筹大池，基数被企业“押着”按实际工资走。
灵活就业：自己掏20%，只有12%进统筹池，基数60%~300%自选——多数人挑60%最低档。
制度把省钱的开关，交给了最会省钱的一群人。
每个人的最优解=集体的最差解：进水口变细。
而同一时间，出水口在变粗：婴儿潮正以每年2000多万人的速度退休。
两件事别误读：
① 社保发放有保障，国家信用兜底，该发的一分不会少；
② 但“发得出”≠“够你花”。今年涨幅已收窄到3点几，还“提低控高”。
信号已经出现了：连拿高退休金的人，都开始买商业养老金。
不是不信社保，是算过账——社保管“有没有”，商保管“够不够”。
社保管有没有，商保管够不够。
前者国家兜底，后者，只能自己兜底。