1 这几天全网都在聊社保的问题，主要是随着经济下行，大家发现现在得收入竟然压根追不上各地的社保基数了···比如北上基数大概是7500附近，这对于巨大多数打工人其实是拿不到这个数字的，武汉大概是5000，税前还行，扣掉社保拿5000的，目前基础产业能有这个数的也得是单休了。。。2 我看了一下全网的模型，我们先定几个模拟规则，大家看看是否合理A 假定未来30年，内地的工资上涨等于当前国债收益（免得被一部分高薪人士给拉上去了），这个会影响最终保险金的领取模型，因为ai给我第一版按照4%算出来40年后工资3.8万，我是不大信的。。B 假设企业和员工的部分都让员工负担，一方面是企业家都很精，全职贵了就用兼职甚至老年人没社保了。所以这个钱其实是劳动者的隐性雇佣成本，不能简单归结成正规企业的福利C 我们把人按照男女划分，以及按照两个情况，一个是22岁今天毕业开始缴纳，一个是现在35岁，已经缴纳了10年，但是失业了，在犹豫是否缴纳。同时结合一下现在的人均寿命情况和概率来进行精算一下，大家可以自行判断应该采取什么策略ps：这道数学题你要好好做，是真的关系到家庭未来20年的现金流规划的（配图见文末）

这里我们再加入一个预期寿命计算，算一下达到各个性别的预期年龄的几率是多少，就是我们的回本概率，超过这个年龄就是纯赚。这个我帮大家跑过大模型了，男性回本概率大概是50%，女性则是80%也就是说，无论如何，女性在当前制度下，最优解一定是要把社保给缴纳全了，早点进入领钱阶段才是最优解。ps：反方向来解读，男性的缴费意愿未来会是这个制度的最大不确定性，很可能会诉诸商业险等其他养老方案。核心结论女性整体更划算虽然缴费年限更短、月养老金更低，但退休更早 + 预期寿命长约5岁，回本年龄普遍在64–67岁，活过回本点的概率明显高于男性。

男性回本更吃力回本年龄集中在70–73岁，正好卡在男性预期寿命附近或略高，计入单位成本后，相当一部分人可能无法完全回本。

已缴年限的影响35岁已缴10年的人，未来投入更少，回本年龄比22岁起缴的人提前1–3岁左右。

弹性延迟的效果多干到65岁会提高月养老金，但回本年龄也会往后推1–2岁，对男性来说风险进一步上升。

关键变量

城市越发达，计发基数越高，月养老金和回本速度都更好。这个点非常关键，前面的是老生常态的问题，我重点描述一下，为什么尽量去大城市缴纳。1 大城市污染更小，空气和基础建设更好，一定一定可以给你更高的预期寿命，沿海和南方二线城市在这点上也有优势2 大城市的工资增长靠经济拉动更明显，尤其是财政盈余的地区工资增长更快，你未来能分到的蛋糕更多3 大城市未来在这个制度的违约概率更低4 缺点：大城市的养老和生活成本确实也更贵，必要的适合可以考虑拿这里的养老金去卫星城生活。尤其是房租和家政保姆。5 大城市的银发经济需求会更旺盛，起码可以解决50-65的最后这段路的工作问题，小地方可能兼职钱不够买社保的，并且竞争更激烈。最后我想说的是，家庭的财务规划，尤其是未来20年以上的财务规划，是中产普遍遭遇发展瓶颈下的最重要的一个核心议题，大家也可以随时找我咨询或者留言讨论，我都会作为未来的sns的主线来和大家分享焦虑。愿全球不要有中年危机，不要有老年危机，更不要有青少年危机。感谢阅读，欢迎点赞转发，可能本文实实在在的可以帮到你周围困惑的朋友。