太让人窝火了！许昌残疾老人坐轮椅去银行存 50 万养娃积蓄，本想办安稳大额存单，稀里糊涂被工作人员操作买了终身寿险。发现不对劲后老人上门退保，行长亲自出面写下收益保证书稳住老人。五年期满兴冲冲取钱，银行却改口说收益没当初说的高，白纸黑字的担保直接不认。

年过六十的李先生是许昌本地一级残疾人，常年高位截瘫，日常出行只能依靠电动轮椅，赚钱谋生比普通人难上数倍。

这 50 万不是轻松攒下的闲钱，是他多年省吃俭用，专门留给年幼孩子读书使用的储备金，他唯一的诉求就是找一家靠谱银行存五年大额存单，保本拿稳定利息，不碰任何有风险的投资产品。

2021 年 5 月，李先生独自坐着轮椅来到当地一家银行网点，进门就明确告知工作人员，自己只办理定期存款业务。可接待的理财经理全程避开存款相关讲解，不停推介一款所谓高息产品，反复强调收益比市面上所有大额存单都可观，五年到期就能一次性取出本息，全程绝口不提保险两个字。

大堂经理见状也过来搭腔，两人一唱一和劝说老人，后来时任支行行长也到场加入游说。几位工作人员轮番上阵打消老人顾虑，还直接拿过李先生的手机操作线上业务，全程只让老人输入支付密码，保险合同条款、退保亏损、产品终身持有属性这些关键信息，半句都没有主动告知。

当天晚上李先生核对账户流水，才发现 50 万资金流向标注为购买保险，瞬间慌了神，第二天一早就赶到网点要求全额退保。银行工作人员见老人态度坚决，立刻搬出行长出面安抚，现场手写收益承诺字条，白纸黑字写明年化收益标准，还表示到期达不到承诺收益可以直接起诉银行。

李先生本身行动不便，对银行行长、经理的书面担保抱有十足信任，想着有网点负责人签字背书，不会出现差错，最后便放弃了退保，安心等待五年期满兑付。这五年里他没有收到任何工作人员回访，也没人再次提醒这份产品并非存款，收益存在浮动风险。

时间一晃到 2026 年，五年期限到达，李先生提前做好准备前往银行支取本息，预想中十几万利息没能兑现，工作人员却告知实际收益仅有当初承诺的一半左右。如果执意全额取出本金，还要承担一笔不小的亏损，原本安稳的养老育儿钱，瞬间陷入两难境地。

老人拿着当年行长、经理手写的担保字条找网点理论，对方却以保险收益由保险公司核算、银行无法兜底为由推脱责任，完全无视当初写下的书面保证。身体本就不便的老人，看着半辈子血汗钱收益大幅缩水，情绪彻底崩溃，四处寻求渠道维权。

这件事和普通存款纠纷有很大区别，以往不少存款变保险案例，仅有业务员口头推销，没有任何书面凭证，老人维权缺少关键证据。但本次事件中，银行管理层亲自出具收益担保，相当于用网点公信力给产品背书，误导程度比普通销售违规更加严重。

市面上正规五年期大额存单收益透明，到期利息固定，不存在大幅缩水的情况。而银行代销的终身寿险属于保险产品，现金价值、分红收益都存在不确定性，提前支取会产生高额损失，本身和保本存款有着本质区别，正规销售流程必须清晰区分两类产品，充分告知全部风险。

在我看来，这起事件不能简单归结为业务员个人推销失误，银行管理层全程参与误导、出具书面担保，本质是网点为冲业绩突破行业服务底线。

行长作为网点最高负责人，本该承担金融消费者保护的主体责任，反而利用自身身份给不确定的保险收益背书，刻意混淆存款与保险边界，这种行为比普通销售误导性质更恶劣。

长远来看，想要杜绝这类套路，一方面监管要加大对违规网点的处罚力度，出现管理层参与误导销售的情况，从严追责相关负责人；

另一方面普通人去银行办理大额资金业务，一定要分清存款、理财、保险三类产品，凡是工作人员极力推荐、宣称超高固定收益的产品，务必仔细看清合同，不要仅凭工作人员口头、手写承诺就轻易办理。

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