很多中产家庭开始感受到资本复利的时刻，并不是买对股票、买对房，而是你资产一年的自然增长，开始接近，甚至超过你每一年辛辛苦苦存下来的钱。

举个例子，如果你上班，每年能稳定存 5 万美刀。投资长期平均回报按 7% 算。

那当你的投资资产到大约到了：50000÷0.07 ≈ 714000

约 $71 万的时候，

资产一年自己长出来的钱，就接近你一年主动存的钱了。

这是个很关键的拐点，因为在这之前，得靠你上班赚钱，努力储蓄，复利有帮助，但还只是辅助。但过了这个点以后，钱生钱的速度会越来越快，你继续储蓄当然还有用，但财富增长开始不再只靠人力。

这时候，辛苦工作赚钱的速度，开始追不上资产增长的速度了。越往后，这种感觉越越明显。

等到可投资资产达到$150 万的时候，市场一年正常波动个 ±15%，账面就可能上下差22.5 万。这数字已经超过很多家庭一年能存下的钱了。市场一天的波动，可能都比你一个月上班赚得还多。

这时，人的心态会开始变化。不是说工资突然不重要了，但你会意识到要更重视投资和资产配置。不能只靠工作时间来换取报酬、累积财富。

最后，到了资产年增长大于年支出时，复利不仅能 cover 你的主动储蓄，还能 cover 你的生活。这时候，你对必须拼命赚钱的焦虑会下降。

比如一个家庭一年实际花费大约 $12 万，如果用 4% 法则来算，120000÷0.04=3000000那大概需要约 $300 万的可投资资产。

到了这阶段，资产自己增长的钱，已足够覆盖家庭一年的生活成本。300万，就是年花费12万的家庭的 FIRE 临界点。即使不继续工作，只要长期维持合理投资和提领的比例，资产本身也够支撑接下来的生活了。